미국에서 신용카드 and 신용점수

미국은 신용(Credit) 사회다. 차나 집을 살 때 신용기록이 길고 신용점수가 높을수록 이자율에서 좋은 혜택을 볼 수 있고, 아파트를 렌트할 때도 신용점수에 따라 보증금이 달라지기도 하며, 보험사에서도 신용점수에 따라 다른 금액의 보험견적이 주어진다. 따라서, 미국에서 신용점수는 곧 돈(money)다. 나 같은 경우에는 미국 온 지 6년 만에 소셜 넘버(SSN: Social Security Number)를 받았고 그제서야 신용카드를 발급받은 후 신용점수를 쌓기 시작했으므로 그동안 차를 구매할 때도 아파트를 렌트할 때도 모두 현금으로 내야 했고 보험료도 엄청 비싼 요율로 지불해야 했다. 

 

신용카드를 만들려면 기본적으로 소셜넘버(SSN: Social Security Number)가 필요하고 일정한 소득도 입증하여야 한다. SSN 없이도 만들 수 있는 신용카드가 있다고 하는데 내가 잘 모르는 부분이니 패스하자. 미국에서 첫 신용카드는 Secured credit card로 시작하는 게 일반적이다. 보통 대학생들이 사회생활을 시작하면서 발급받는 첫 신용카드인데, 이 카드는 신용 히스토리(history)를 거의 요구하지 않기 때문이다. 학생이라면 Student credit card라는 특화된 Secured Credit Card도 있다. Secured Credit Card란 내 돈을 카드사에 먼저 디파짓 하고 그 한도 내에서 사용하는 것이다. 예를 들면, 나는 $4,000을 디파짓 해놓고 최대 20%인 $800 한도에서 사용했다. 좋은 신용점수를 얻기 위해서는 총 카드 한도에서 5% 정도 사용하는 게 가장 좋고 최대 20%을 넘지 않는 것이 좋다고 들었기 때문이다.

 

Secured credit card를 취급하는 카드회사도 다양하고 종류도 많은데 자신에게 맞는 혜택을 주는 카드를 고르면 된다. 나는 연회비가 없어서 오래 소지할 수 있고 주유와 식당에서 사용한 금액에 2% 캐시백을 해주는 디스커버리(DISCOVERY) 카드를 온라인으로 신청해서 발급받았다. 참고로, 나중에 정식 신용카드를 발급받더라도 처음 발급받은 Secured credit card는 한동안 소지하고 있는 것이 좋다. 왜냐면 신용점수에서 신용거래 기간도 포함하는데 정식 신용카드가 나왔다고 Secured credit card를 없애버리면 신용거래기간이 짧아지기 때문이다. 또한, 카드별로 다양한 혜택을 누리고자 신용카드를 짧은 기간에 여러 개 발급받는 것도 신용점수에 안 좋은 영향을 줄 수 있으니 신중하는 게 좋다.

 

그리고 6개월정도 지나 신용 히스토리가 생기면 정식 신용카드를 신청할 수 있다. 어떤 분들은 스토어와 연결된 TJ Maxx나 Best Buy 등의 신용카드가 발급이 쉬워서 먼저 만들었다고도 하는데 나는 굳이 여러 개의 신용카드를 소지하고 싶지 않아 시간을 두고 신용점수가 쌓일 때까지 기다렸다. 나는 디스커버리(DISCOVERY) 카드를 6개월 정도 사용하고 나서 주 거래은행인 Bank of America에서 신용카드를 발급받았고 그 후 6개월을 더 신용점수를 쌓고 나서 최종적으로 내가 발급받고 싶었던 체이스 은행의 '체이스 사파이어 리저브 카드(Chase Sapphire Reserve Card)'를 발급받았다. 서둘렀다가 신용카드가 거절되는 기록에 남으면 신용에 영향을 미친다고 하니깐 천천히 준비가 된 후에 원하는 신용카드를 신청하는 게 좋을 것 같다.

 

그럼, 미국의 신용점수가 어떤건지 어떻게 계산되는 건지 잠깐 보자. 

FICO에서 발표하는 신용점수는 300점부터 850점까지인데 좋은 이율 혜택을 누리거나 좋은 신용카드를 발급받기 위해서는 적어도 740점 이상은 되어야 한다. 그러면 FICO 점수는 어떻게 계산될까? FICO는 5가지 항목으로 점수를 계산한다. 1) Payment History (35%, 카드값 상환기록) 2) Amounts Owed (30%, 전체 신용 한도에서 사용한 금액, 5% 이내로 쓰는 게 가장 좋고 20%를 넘지 않는 게 좋다. 만약에 카드 결제일 이전에 초과했다면 중간중간에 바로 정산하면 된다.) 3) Length of Credit History (15%, 위에서 말한 Secured credit card를 함부로 없애면 안 되는 이유이다.) 4) Credit Mix (10%, 카드 사용금액 이외에 대출금액) 5) New Credit (10%, 신용카드를 짧은 기간에 여러 개 만들면 안 좋은 이유이다.)

 

앞서 말한 바와 같이, 미국은 신용사회이고 신용이 곧 돈과 연결되므로 작은 금액이라고 소홀히 하지 말고 꾸준히 신용점수를 쌓아 750점 이상의 FICO점수를 유지하도록 해보자.

 

 

[사진출처]    왼쪽) experian 홈페이지,                                             오른쪽) myfico홈페이지